手取り月収27万円の住宅ローンはいくらが適正？FPの月々返済シミュレーション

手取りの月収が27万円の人は、住宅ローンをいくらまで借入することができるのでしょうか。

一般的には、源泉徴収票や所得証明書に記載してある額面の年収で借入額は審査されます。

しかし、手取りの給与から概算の年収を逆算して、借入額をシミュレーションすることは可能です。

また、理想的な返済額を考えるのであれば、額面よりも手取りの月収からシミュレーションした方が、適切な返済額がわかります。

今回は手取りの月収27万円の方の、借入限度額と適正な返済額についてお伝えします。

これから銀行の審査を受ける方
すでに審査は受けたがいくら借入すべきかわからない方

上記のような方は、ぜひ一緒に住宅ローンの借り入れについて考えてみましょう。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。

それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。

家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。

「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。

はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。

もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。

マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。

「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。

とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。

そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。

①LIFULL HOME’S 東証プライム上場企業「LIFULL」が運営。SUUMOと2強の大手不動産ポータルサイトだけあり、厳しい審査を通過した住宅メーカーのみが加盟。特にローコスト住宅に強く、ローコスト住宅も検討したい方におすすめ。

②SUUMO

不動産最大手ポータルサイトSUUMOが運営。独自のネットワークを活かし全国の地域に特化した工務店の資料を取り寄せることが出来る。坪単価も安く高品質な工務店が多いのが特徴。

③HOME4U家づくりのとびら

信頼の「NTTデータグループ」が運営。全国で厳選されたハウスメーカーを中心にカタログ請求できる。自分たちだけの家づくりプランも完全無料で作ってくれるのは非常に大きなメリット。1度は必ず利用したい。

この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。

また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。

3サイトの中でどれか1つ使うなら、

MEMO

ローコスト住宅をメインで考えている方は・・・LIFULL HOME’S

工務店をメインに探したい方は・・・SUUMO
ハウスメーカーにこだわりたい方は・・・家づくりのとびら

を使っておけば間違いないでしょう。

また、より慎重に絶対に失敗したくない方は絶対に工務店、絶対にハウスメーカーと決めつけずに1社でも多くの会社から資料を取り寄せてしまいうのがおすすめです。

「ハウスメーカーで考えていたけど、工務店の方が理想な家づくりが出来るし高品質だった」

「工務店で考えていたけど、意外と安く建てられる思いもよらないハウスメーカーと出会えた」

このような事は非常に多くあります。

また、なるべく多くの会社で資料を取り寄せることでメーカーごとの強みや特徴が分かりますし、複数社で価格を競わせることで全く同じ品質の家でも400万.500万円と違いが出ることさえあります。

後から取り返しのつかない後悔をしないよう、家を建てるときには面倒くさがらず1社でも多くのカタログを取り寄せてしまうことをおすすめします。

MEMO

LIFULL HOME’S・・・ローコスト住宅のカタログ中心

SUUMO・・・工務店のカタログ中心
家づくりのとびら・・・ハウスメーカーのカタログ中心

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒

【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

それでは解説をしていきます。

手取り月収27万（額面33.75万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金なしの場合）

手取り月収が27万円の方が、最大で借りることができる住宅ローンの額について考えていきます。まずは頭金なしのケースでシミュレーションします。

借入限度額をしるためは、初めに概算年収を算出する必要があります。

手取り年収を一律1.25倍して審査用の年収とする考え方は、フラット35では使えません。フラット35の年収は、原則として申込年の前年の公的な収入証明書に記載された金額を用います。給与収入のみの方は、その給与収入金額が審査上の年収です。

今回は手取り月収が27万円ということが分かっていますので、概算年収は以下のように計算することができます。

手取り月収27万円×12ヵ月×1.25倍という一律の換算式は使いません。実際の審査では、前年の公的な収入証明書に記載された給与収入金額を確認します。以降のシミュレーションで使う405万円は、実年収ではなく比較のための仮定値です。

手取り月収27万円という情報だけでは、額面の年収を一つに決められません。審査に使う年収は、前年の公的な収入証明書で確認する必要があります。この先のシミュレーションに出てくる405万円は、条件をそろえるための仮定値として読んでください。

ボーナスが出る方は405万円にボーナスを足した金額が概算年収です。

では、概算年収を元に下記の条件で、借入限度額をシミュレーションしていきましょう。

今回のシミュレーションで使う金融機関はフラット35です。

フラット35は返済額が一定の全期間固定金利を採用しています。

借入する金融機関によって金利が大きく変わりますので、希望する金融機関がある方はそちらのシミュレーションサイトを使うといいでしょう。

条件

手取り	27万円
概算年収	405万円
金利	5.80％（※1）
返済期間	35年
返済方法	元利均等（※2）

※1　2026年9月資金受取分の金利を適用しています。（融資率9割超の場合の最大金利5.80％）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※3　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

借りられる住宅ローンの金額

比較用の試算として、審査用年収405万円、他の借入れの返済なし、総返済負担率35％という条件を置きます。金利5.80％、返済期間35年、元利均等返済で計算すると、借入可能額は2,121万円でした。手取り月収27万円という情報だけで、実際の審査結果が決まるわけではありません。

参考サイト⇒年収から借入額を計算｜フラット35

年収が400万円を超えれば3,400万円近く借りられる、という一律の目安はありません。仮定年収405万円、他の借入れなし、金利5.80％、35年の元利均等返済という条件での試算額は2,121万円です。実際の借入可能額は、年齢や返済期間、他の借入れの状況、取扱金融機関の審査によって変わります。

この比較条件では自己資金を0円としているため、借入額の2,121万円がそのまま住宅取得の予算になります。ただし、この金額に諸費用は含まれていません。

検討中の資金計画が2,121万円を超える場合、この比較条件のままでは足りません。自己資金を増やす、収入合算を検討する、物件価格を下げる、返済条件を見直すといった調整が必要です。どの方法を選べるかは家庭の状況で変わるため、早めに整理しておきましょう。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、3,395万円をフラット35で借入した場合、毎月の返済額はいくらになるのか考えましょう。

条件

借入額	3,395万円
金利	5.80％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等

参考サイト⇒借入希望金額から返済額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

3,395万円借入した時の毎月の返済額は約11.9万円でした。

自分たちが想定していた返済額よりも多かったという方が多いのではないでしょうか。

しかし、11.9万円の返済額はあくまで借入限度額まで借入をしたときの話です。

自分たちの月の支出を考え、支払いが難しそうであれば予算を下げるか、頭金を貯めて借入額を減らしましょう。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション

では、自分たちが無理なく返済できる借入額はいくらなのでしょうか。

理想的な借入額を算出するために、まずは理想的な月々の返済額を計算します。

理想的な返済額を知るために必要になるのが手取り月収です。

一般的に理想的な支払額は、手取り月収の20％と言われています。

手取り月収27万円×20％＝5.4万円

上記の計算式から、手取り月収27万円の人の理想的な返済額は5.4万円ということがわかります。

では、毎月5.4万円の支払いをすると、フラット35ではいくらまで借入することができるのでしょうか。

今回も頭金はなしの場合と仮定し、以下の条件でシミュレーションします。

条件

月々の支払額	5.4万円
金利	5.80％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等

参考サイト⇒毎月の返済額から借入可能金額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

上記の条件で計算すると、借入可能金額は969万円でした。月々の返済額5.4万円、金利5.80％、返済期間35年、元利均等返済という前提での金額です。

借入限度額の半分以下の借入額になってしまいました。資金が足りないという方も多いでしょう。

共働きで世帯年収はもう少しある夫婦や、現在の家賃が5.4万円以上の方はもう少し返済額を上げても無理なく生活していける可能性が高いです。

無理のない返済額と必要な借入額のバランスを見て、自分にとって理想的な借入額を考えてみてみましょう。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

住宅ローンを組むと、住宅ローン控除という制度が適用されます。

住宅ローン控除は、要件を満たす場合に年末残高等の0.7％をその年の所得税から差し引ける制度です。2026年中に入居した場合、控除期間は住宅の区分に応じて13年または10年となります。以前のような一律10年間ではありません。所得税から引ききれない分は、一部が翌年度の住民税から控除されます。

2026年に入居する場合、借入限度額と控除期間は、住宅の区分、新築か既存住宅か、特例対象個人にあたるかどうかで異なります。各年の控除可能額は、対象となる年末残高等に0.7％を掛けて計算します。実際に差し引ける金額は、その年の所得税額等が上限になる点も押さえておきましょう。控除額を決める要素は以下のとおりです。

新築住宅の年間の控除上限は、認定住宅が31.5万円、ZEH水準省エネ住宅が24.5万円、省エネ基準適合住宅が14万円。特例対象個人はそれぞれ35万円、31.5万円、21万円です
年末残高等×0.7％
所得税から控除しきれない分は翌年度の個人住民税から控除。上限は課税総所得金額等の5％で、年9.75万円まで

理想的な金額で借入をした場合、いくらの控除が受けられるのかシミュレーションしていきましょう。

条件

借入額	1,552万円
金利	2.32％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等
入居月	2021年1月
扶養家族（配偶者、16歳未満の子は除く）	0人

参考サイト⇒住宅ローンの控除（減税）シミュレーション｜イー・ローン

シミュレーション結果

2026年入居では控除率が0.7％となり、住宅性能に応じた借入限度額、13年または10年という控除期間、その年の所得税額と住民税額によって控除の実額が変わります。そのため、ここまでの条件だけで総額を確定することはできません。まずは検討中の住宅がどの区分に当てはまるかを確認しましょう。

1年ごとの控除額も確認します。

1年目	152,200円
2年目	149,300円
3年目	146,200円
4年目	143,100円
5年目	139,900円
6年目	136,600円
7年目	133,300円
8年目	129,900円
9年目	126,400円
10年目	122,800円
合計	1,379,799円

毎年10万円以上の控除を受けることができます。

住宅ローン控除は給付ではなく税金の控除のため、実感としてお得さがわかりにくいです。

しかし、確実にお得な制度ですので忘れずに申請を行いましょう。

また、お得になった金を無駄にしないような工夫をすることをおすすめします。

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒

【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

手取り月収27万（額面33.75万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金1割ありの場合）

次に頭金があるケースについて考えます。

頭金がない場合との違いは次の2点です。

頭金を入れるため、建築総予算が上がる
頭金を入れると金利が0.26％下がる

フラット35の場合、②に記載したように建築総予算の1割を頭金で支払うと金利の優遇を受けることができます。

他の金融機関にはない場合も多いルールですので、希望する金融機関へ事前に確認しましょう。

条件

手取り	27万円
概算年収	405万円
金利	5.69％
返済期間	35年
返済方法	元利均等

借りられる住宅ローンの金額

頭金を1割入れた場合、最大の借入可能金額は3,532万円でした。

さらに、建築資金の1割を頭金として支払うため、建築総予算は以下の通りです。

借入額3,532万円+頭金398万円＝建築総予算3,930万円

頭金まで含めて考えると、頭金なしのケースと比べて500万円以上も予算が上がりました。

マイホームの検討の幅も広がりそうですね。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、3,532万円借入をしたときの月々の返済額を確認していきます。

条件

借入額	3,532万円
金利	2.06％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等

シミュレーション結果

3,532万円借入したときの、毎月の支払額は11.9万円でした。

頭金なしの借入限度額の返済と、まったく同じ金額です。なぜ借入額が違うのに、返済額が同じになるのでしょうか。

フラット35は、審査基準となる返済負担率を年収によって定めているからです。

返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの割合のことで、フラット35は以下の通りに設定しています。

年収	400万円未満	400万円以上
返済負担率	30％	35％

参考サイト⇒【フラット35】ご利用条件｜フラット35

手取り月収27万円の方の場合、概算年収は405万円です。

上記の表を確認すると、年収405万円の方は返済負担率35％まで借入をすることができます。

今回の場合、頭金なしより頭金ありのときの方が借入額が173万円上がりました。

しかし金利は0.26％下がっています。

金利が下がって同じ借入額を借りると返済負担率が下がってしまいます。

そこで、返済負担率を35％に戻すために借入額を増やしたのです。

結果、頭金を支払った方が同じ返済額で多くの金額を借入することができました。

しかし、たくさん借りられると言っても、11.9万円の支払いが難しい方や頭金を1割分も支払えない方は、予算を下げた方がいいでしょう。

組める金額で住宅ローンを組むのではなく、無理なく支払える金額を借入してください。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション（返済比率が手取りの20％）

頭金を1割入れたときの、理想的な住宅ローンの借入額についても考えます。

頭金なしの場合と同じで、住宅ローンの返済の比率は手取りの20％のため、理想的な月々の返済額は5.4万円です。

金利は頭金1割以上ありの場合に適用される2.06％を適用しています。

条件

月々の支払額	5.4万円
金利	2.06％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等

シミュレーション結果

理想的な借入額は1,615万円という結果となりました。さらに頭金を足した額が建築総予算です。

借入金額1,615万円+頭金185万円＝建築総予算1,800万円

検討している住宅が上記の予算におさまる方は、住宅ローンを組んでも余裕を持って返済をしていけるでしょう。

しかし、1,800万円に資金が収まらない方も多いはずです。

頭金を1割以上支払ったり、手取りの25％を返済額とするなどの検討をしてみてください。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

頭金を1割支払った理想的な借入額の場合の、住宅ローン控除額も考えていきましょう。

条件は、頭金なしの場合から借入金額と金利のみ変更してあります。

条件

借入額	1,615万円
金利	2.06％
返済期間	35年（420回）
返済方法	元利均等
入居月	2021年1月
扶養家族（配偶者、16歳未満の子は除く）	0人

シミュレーション結果

シミュレーションの結果、10年間で約142.9万円の控除を受けることができることがわかりました。

1年ごとの控除額も確認してみましょう。

1年目	158,300円
2年目	155,000円
3年目	151,700円
4年目	148,300円
5年目	144,900円
6年目	141,300円
7年目	137,700円
8年目	134,100円
9年目	130,300円
10年目	126,500円
合計	1,428,100円